Finanční poradenství: Co si nenechat vnutit?

Nezávislý finanční poradce vám může být dost ku prospěchu, protože vám pojistí majetek, odpovědnost, sjedná úrazovku a tak dále. Ne všechny produkty jsou na nic – právě naopak. Když vyhoříte, způsobíte někomu škodu, nebo budete půl roku nemocní, díky pojistce neskončíte na mizině.

Navíc má poradce dokonalý přehled o produktech na trhu, doporučí vám pojišťovny, které nemají problém s plněním, a bude za vás vyřizovat i veškerou komunikaci s institucemi. Protože ale musí z něčeho žít (a vy jste mu „zaplatili“ jen telefonními čísly na své známé), dostává za sjednání jednotlivých smluv provizi. Naneštěstí pro vás není provizní systém úplně dobře nastaven, protože motivuje k uzavírání některých produktů více než k jiným. Kdy se mít na pozoru?

#1 Životní pojištění coby spoření na důchod

Protože finanční poradce dostává za sjednání doplňkového penzijního spoření sotva pár korun, rozmohla se v České republice zvrácená praxe spočívající v tom, že jakožto spoření na důchod je vám doporučeno životní pojištění. Poradce za něj dostane několik tisíc, vás ale vytváření finanční rezervy na stáří vyjde daleko dráž, než kdybyste si založili právě to doplňkové penzijní spoření.

ČNB už tento postup, kdy životní pojištění supluje penzijní spoření, zakázala. Přesto finanční poradci nařízení obcházejí. Například tak, že sjednají nějakou minimální částku pro případ smrti (stačí 1 Kč) – a hle, životní pojištění alias důchodové spoření je rázem dle zákona.

Jaká je rada? Pokud nemáte nikoho, kdo by se v případě vaší smrti nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti dostal do velkých finančních potíží (nejčastěji je to žena a děti), životní pojištění nepotřebujete a s klidem ho odmítněte.

#2 Důchodové spoření v 18 letech

Někdy vám poradce založí životní pojištění a ještě i doplňkové penzijní spoření. Ano, je pravda, že čím dřív si doplňkové penzijní spoření založíte, tím více příspěvků od státu dostanete. Ale pokud je vám kolem dvaceti, zajímá vás, co bude za 45 let? Peníze, které by mladí údajně měli co nejdřív posílat na důchod, teď potřebují na úplně jiné věci (škola, bydlení, dítě, první auto, dovolená) – a podle toho je třeba k tomu přistupovat.

Finanční poradci přesto nabízejí penzijní spoření jako nezbytné, a to i když za něj mají minimální provize. Moc si na tom tedy nevydělají, zato vy budete muset už odteď každý měsíc posílat 300 Kč na účet, na který budete smět sáhnout až za několik desetiletí. 300 Kč proto, že když částku snížíte, přijdete o příspěvek od státu.

Jaké je řešení? Pokud jste mladí, založte si raději stavební spoření, pojistěte se proti úrazům a škodám způsobeným druhé osobě. Důchodové spoření ale klidně odložte do doby 10-15 let před důchodem.

#3 Ukončování a znovuzakládání smluv

Je pravda, že se může stát, že vaše stávající smlouvy jsou skutečně nevýhodně uzavřeny. Dejte si ale pozor v případě, že vám poradce navrhne předělat životní pojištění. Pokud jej máte založeno coby rezervotvorný (ne pojistný) produkt, je lepší si ho ponechat, a to i kdyby to nové mělo být levnější.

Předčasná ukončení se totiž neobejdou bez velkých ztrát – buď části, nebo klidně i celého vkladu. Na procesu výměny produktů tedy vydělá jen poradce, zatímco vy budete několik dalších let splácet poplatky z nově založeného životního pojištění, než vám vůbec začne spořit. To staré vám mezitím mohlo spořit už dávno.

Rada na závěr

Ať už máte s finančními poradci zkušenosti nebo ne, mějte na paměti, že podobných praktik se drží i seriózní poradci – jednoduše proto, že svému postupu věří tak, jak je to naučili na školení. Proto ani poradce pracující pod hlavičkou firmy, která už má vybudované jméno a možná i staletou tradici, neznamená záruku výhodných návrhů.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *